Снять в аренду или приобрести в ипотеку? Что выгоднее?
Каждому, кто не располагает собственным жильем, придется делать подобный выбор. И, конечно, подходить к решению подобного вопроса нужно с чувством, тактом и расстановкой. Давайте разбираться.
На первый взгляд, вывод очевиден: лучше платить себе, чем чужому человеку. Однако слабая грамотность в изучении системы ипотечного кредитования играет не последнюю роль. Не стоит забывать об обязательной уплате процентов за пользование таким кредитом, и часто эти проценты могут превышать стоимость приобретаемого жилья. И тогда не лучше ли десятилетиями арендовать квартиру, чем переплачивать за нее в 2, а то и 3 раза?
Правду помогут понять только реальные цифры, предлагаем посчитать.
Допустим, что стоимость предполагаемого жилья составляет 9 млн. рублей. Это средняя, двухкомнатная квартира в типичных спальных районах (нового типа, которые еще не обзавелись собственной транспортной логистикой), или однокомнатная квартира на Марьиной Роще.
*обращаем Ваше внимание, что цена – условна, ибо вариативность и диапазон цен в Москве на данном этапе сложно привести к реальным канонам ценообразования.
Средняя стоимость подобной квартиры с простеньким, но современным ремонтом (без бабушкиного трюмо и ковров) составляет 40 000 – 45 000 рублей. Для расчета базового ипотечного платежа предлагаем взять вариант с 10% первичного взноса, пусть это будет 12% годовых и 10 лет на окончательное погашение.
*вообще, у каждого уважающего себя застройщика на сайте есть калькулятор, который опираясь на заявленные условия, посчитает сумму ежемесячного взноса.
В нашем случае, сумма первого взноса составляет 900 000 рублей (10% от 9 млн. рублей). А ежемесячный обязательные платеж – 116 211 рублей.
Считаем, сколько выплатим за 10 лет:
1) Вариант аренды:
45 000 * 12 * 10 = 5 400 000 рублей
2) Вариант покупки в ипотеку:
116 211 * 12 * 10 = 13 945 320 рублей
По итогу, за 10 лет ипотечных выплат за жилье покупатель отдал в 2,5 раза больше, чем за аренду, и в 1,5 раза больше первоначальной стоимости квартиры!
Но зато теперь квартира в собственности, своя, выстраданная.
Смоделируем еще одну ситуацию, чтобы выводы были не столь опрометчивы: допустим, из этих 116 211 рублей, 45 000 Вы отдавали арендодателю, а 71 211 рублей клали на депозитный счет в банке. С теми же условиями на Вашем счету было бы уже 8 545 320 рублей, а дополнительный депозит под процент (например, 10%) могли бы добавить к этой сумме еще тысяч 700. И эта цифра сопоставима с избранной нами стоимостью квартиры за 9 млн. рублей.
Итог: арендуя квартиру и откладывая деньги в банк на депозитный счет, Вы получили бы то же самое, покупая квартиру в ипотеку.
Но! Разница все-таки есть, потому что расчеты выше можно привести к иному виду, опираясь на другие вводные.
Ипотека окажется выгоднее, если первоначальный взнос составляет не 900 000 рублей, а 2,5 – 3 млн. рублей. Но, «ипотечникам», покупающим жилье от острой необходимости, бывает трудно внести такую сумму, большинство средних потребителей предпочитают варианты с меньшим первоначальным взносом.
Кроме того, ипотека окажется еще выгоднее, если срок выплат не 10, а 30 лет. В долгосрочном периоде ипотечное кредитование и правда имеет фору, но кто добровольно готов связать себя «узами с банком» на 30 лет? Да и где гарантия, что с Вами все будет благополучно?
В этом случае арендовать квартиру будет выгоднее, если на оплату закладывать не 45 000 рублей, а, например, 25 000, а оставшиеся средства откладывать на депозитный счет. Так за десять лет можно скопить на собственное жилье самостоятельно.
Таким образом: четкого и предметного ответа, что же лучше – ипотека или аренда – нет. Тут все зависит только от персональных обстоятельств, финансового уровня и еще многих факторов.
Когда стоит сделать выбор в пользу ипотеки?
- Вы – семейный человек, и у Вас есть необходимость в стабильной привязке к конкретному месту с социально значимой инфраструктурой. Плюс Вы точно знаете, сколько необходимо платить даже через 5 лет, что пойдет на пользу при планировании семейного бюджета и свобода от человеческого фактора (у собственников арендуемого жилья тоже могут возникать форс-мажоры с Вашим внезапным выселением).
- Вы – часть социальной группы, для которой действуют специальные условия ипотечного кредитования (например, молодые семьи до 35 лет). Таких программ много, и они действительно бывают выгодными.
- Это не единственное Ваше жилье. Приобретенную в кредит квартиру можно со временем сдать, перекрывая часть расходов на ипотечные выплаты.
Когда стоит сделать выбор в пользу аренды?
- Если это временная мера, и Вы не собираетесь жить в этом городе всю жизнь.
- На данном этапе необходимы вложения средств в собственное дело, а потому бюджетнее снимать квартиру, чем внести 3 млн. рублей в качестве первичного ипотечного взноса.
- Вы не единственный квартиросъемщик. Арендуя квартиру вместе с друзьями, можно существенно снизить уровень финансовых затрат на жилье.
- Вы оплачиваете квартиру не самостоятельно (например, за Вас платит организация, в которой Вы работаете).